金融黑灰产：‘包装贷’背后的犯罪链

金融监管总局、公安部持续加大工作协同力度，深化行政执法与刑事司法衔接，重拳出击严厉打击金融领域“黑灰产”突出违法犯罪行为，取得积极成效。现将第一批典型案例公布如下：

案例一 宁某等人包装“职业背债人”实施贷款诈骗、信用卡诈骗案

基本案情

2019年7月至2020年5月期间，被告人宁某伙同沈某某等人（另案处理）以非法占有为目的，在全国范围内大肆招揽无还款能力且不具有某市购房资质的贷款人（另案处理），对其进行“包装”，伙同房东（另案处理）伪造首付款凭证，并大幅做高房屋成交价，通过虚构首付款已支付的假象，安排贷款人申请抵押贷款并办理不动产登记。贷款发放后，被告人宁某等人向房东支付包括首付款在内的卖房款后，剩余款项由被告人宁某等人瓜分。经查，被告人宁某等人通过张某某等11名贷款人（均另案处理）诈骗贷款共计738万余元（币种：人民币，下同）。

另查明，2019年起，宁某以非法占有为目的，对张某某等11人进行包装，并申领信用卡。前述信用卡由宁某实际控制并使用。截至案发，尚未归还本金合计575万余元。

查处过程

2023年6月，公安机关对本案立案侦查。2025年3月，法院对本案作出判决。经法院审理，以贷款诈骗罪判处被告人宁某有期徒刑十一年，并处罚金五十万元；以信用卡诈骗罪判处被告人宁某有期徒刑十一年，并处罚金三十万元，合并执行有期徒刑十六年，并处罚金人民币八十万元。另案处理案件中，以贷款诈骗罪分别判处被告人沈某某等人有期徒刑十一年六个月至三年不等，并处罚金五十万元至十万元不等。相关判决均已生效。

典型意义

坚持对信贷领域“黑灰产”违法犯罪行为进行全链条打击。近年来，以不法贷款中介为核心的犯罪团伙以伪造首付款凭证、签订价格虚高的房屋成交买卖合同等手段，骗取银行信贷资金，造成经济损失，不仅严重破坏国家金融管理秩序，危害国家金融安全，还对加快构建房地产发展新模式产生负面影响。此类案件中，非法贷款中介在组织、策划犯罪中发挥了重要联结作用，形成以其为枢纽的全链条违法犯罪。前端招揽无贷款资质人员，中端负责打包制作虚假证明材料，末端对接银行等金融机构实施诈骗行为，违法犯罪的“套路化”“链条化”“复制性”较强，往往短期内重复多次作案，社会危害严重，必须依法打击。

注重对涉案人员分层分类处置。办理该类案件，应甄别各涉案人员在犯罪环节中所起作用大小，提出罪责刑相一致的处理意见。对于参与程度高、起到主要撮合作用的中介人员，依法认定其为主犯，对其经手的所有违法行为承担刑事责任；对于其他参与程度较低、主观恶性较小的涉案人员，准确贯彻宽严相济刑事政策，依照认罪认罚从宽制度，在自愿认罪并积极退赃的情况下，依法从宽处理。

【7月19日央视焦点访谈 】

包装出来的“背债人”

近年来，随着金融市场的快速发展，不法金融中介乱象随之引发关注，尤其是一种叫“包装贷”的骗贷套路，危害不浅，已经形成金融“黑灰产”。

这里说的“包装贷”，就是一些非法贷款中介为了牟取利益，通过虚构职业、包装资产、伪造流水等非法手段把一些不符合银行贷款条件的人，经过包装后贷出款来，并且从中分赃分成。最后，这个被“包装”出来的人，就成了“职业背债人”，成了老赖。

近段时间，村民黄某礼接连收到了当地法院的四份判决书，事由是当地三家银行以“金融借款合同纠纷”起诉黄某礼欠债不还，显示：黄某礼分别借了农业银行34万元房贷和6万元装修贷，以及农商银行3.5万元装修贷，AA银行4.7万元农户贷，四笔贷款共计48.2万元。

“职业背债人” 黄某礼： 我现在成了一个典型的“背债人”，欠了银行48.2万元，法院还要让我继续还这些钱。我还不上，自己没有偿还能力，绝对还不起。

既然根本没有偿还能力，那这个钱是怎么从银行贷出来的呢？

今年53岁的黄某礼，没有固定工作，平时靠打些零工勉强过日。有一天，一位做“包装贷”的黄姓贷款中介找上了他。

“职业背债人” 黄某礼： 贷款中介给我打电话说，有人可以从银行帮我做80万元贷款出来，只用还一年就不用还了。

很显然，从一开始，黄某礼就想白得一笔钱。而对这明摆着是违规违法的勾当，他也是心知肚明。

“职业背债人” 黄某礼： 介绍人说银行也不会找我麻烦，代价就是黑户，做老赖。考虑了半个月，我说可以。

记者： 你图什么？

“职业背债人” 黄某礼： 目的就是想不还，做老赖。我不在乎能贷出来多少、背多少债，我只在乎能拿到多少。

为了牟利，黄某礼在黄姓中介带领下，先打印了一份他的征信报告，显示：没有任何征信记录，为“白户”，便于不法中介进行“包装贷”。紧接着，他们去见了一位陈姓贷款经办人。

“职业背债人” 黄某礼： 陈某就是给我办贷款的经办人。他跟我谈条件说，到手80万元不敢保证，到手30万元是能保证的。但款贷了，就要给他25%。

根据黄某礼所说，记者找到了这位贷款经办人陈某。

记者： 你收的是25个点吗？

贷款经办人 陈某： 前面是20个点，我就是中介，介绍一下，反正贷款多少钱，到时候返给我多少钱。

谈好分成后，黄某礼为了能到手30万元，他把身份证和银行卡交给了贷款经办陈某，任由其进行“包装贷”，那主要是包装什么呢？

贷款中介： 包装客户名下的资产和流水。

那么，按照“包装贷”套路，怎么样才能从银行贷出大额贷款呢？首选自然是买房子。

于是，贷款经办陈某，找到了当地炒房客游某，游某为了牟取超额贷款，将事前收购的叶某名下一套20万元左右的二手房，以近两倍的高价卖给了黄某礼。

而这笔“低买高卖”的房产交易，再由炒房客游某转交给了一家合作的房贷中介“代办”过户手续和银行贷款。范某，就是当时“代办”的房贷中介业务员。

房贷中介 范某： 相当于贷款经办陈某跟炒房客游某，已经成交谈好了，拿过来给我们做，让我们代为办理贷款。

按照农行办理房贷的要求，贷款人必须提供工作单位，可黄某礼明明没有工作，但记者却在黄某礼的申贷表上看到，他填写的是当地某建设公司。这是怎么回事呢？

“职业背债人” 黄某礼： 我没有在这家公司上班，从来没来过。房贷中介发我手机上，让我在农行填写上，他说要记牢。

这个虚假的就业信息，至今还保留在黄某礼的征信报告里。对此，记者向给黄某礼办理房贷的报送机构农行进行了了解。

记者： 这个工作单位的数据来源是你们银行的吗？

农行工作人员： 对，是我们行报送的，他提供了这家公司盖章的收入证明。

记者看到，黄某礼申贷档案里的这份“收入证明”，的确显示的是“当地某建设公司”。

农行工作人员： 我们有这份东西，证明他有还款能力，不然怎么还得起这个钱。

那么，这份收入证明，到底是真是假？记者和黄某礼一起找到了这家公司。

公司工作人员： 我公司没有这个事情，你做假的。

按照银行贷款管理规定，发放贷款需要做到三查，即“贷前调查、贷时审查、贷后检查”，重点就是核实真假，确保专款专用。

假的工作单位，假的收入证明等，这种“包装贷”是怎么通过银行审核这最难的一关的呢？

“职业背债人” 黄某礼： 什么都是要包装的，贷款经办人陈某说不要怕，我跟银行有勾结，我也给银行钱。

对此，记者想找到当初给黄某礼办房贷的银行客户经理了解情况。

农行工作人员： 王经理调走了，不在这边。

通过虚构就业、伪造收入证明，黄某礼顺利贷出了第一笔款34万元房贷。

记者在黄某礼与农行签订的这份《借款合同》中看到，房产评估价值和购房总价一样，都是42.5万元。银行按照评估价的80%，发放了34万元贷款，并将34万元房贷直接打入了原房主叶某的账号。

记者发现，通过“高评高贷”的操作，这笔34万元贷款入账后，有近15万元被炒房客游某转走。

通过“包装贷”，炒房客套现了十多万元，房贷中介赚取了手续费，贷款中介们各自牟利。黄某礼虽没拿到现钱，但被包装出了一套房子。

按照“包装贷”套路，包装出房产只是第一步，为了继续骗取贷款，贷款经办陈某又安排黄某礼与另一拨贷款中介荣某继续配合，套取第二笔贷款。

贷款中介 荣某： 我是办贷款的，陈某找到我说有一个客户要办贷款，说这个客户有房子。

的确，有了房产，就可以申请装修贷。可装修是假，骗贷是真，怎么骗？这些不法贷款中介也有自己的一套把戏。

“职业背债人” 黄某礼： 是贷款经办人陈某把屋子弄乱的，钥匙在他身上，他弄一个装修的假象，说拍一下就可以贷20万元出来。这些都是做给银行的人看，银行要来拍照。

想从银行骗取装修贷并非易事。按照农商行办理装修贷的要求，客户经理还需上门实地查看装修的真实性，避免作假，但怎料农商行的人根本就没去现场。

“职业背债人” 黄某礼： 农商银行的客户经理叫我自己拍一下，再转发给他。

想贷出款，除了查看现场，还需证明还款能力。

记者在黄某礼从农商行调取出来的申贷档案中发现，里面有其农行账户显示：2023年3月10日到8月10日，共六笔“当地某建设公司”每月发放给黄某礼5000多元的工资流水，这又是怎么回事呢？

记者随同黄某礼在农行现场打印了账户流水，对比后，根本就没发现任何工资流水。显然，这六份流水也是伪造的。

“职业背债人” 黄某礼： 这个工资流水是贷款中介让我交给农商银行的客户经理。

凭借伪造的工资流水和作假的装修现场，黄某礼又顺利地从农商行贷出了他的第二笔款3.5万元装修贷。

“职业背债人” 黄某礼： 35000元给了贷款经办人陈某23700元。过了十天到半个月以后，又叫我去农业银行做贷款。

有了第二笔贷款还不够，接下来还要借着所谓装修搞到第三笔贷款。但这上一笔装修贷还没还，第三笔能贷出来吗？

“职业背债人” 黄某礼： 农行的工作人员跟我说，35000元那边还掉，还款证明打出来，这边6万元就给你。

虽说没法还款，但记者却了解到，在黄某礼第三笔申贷档案里，有一份农商行3.5万元贷款提前还款的结清证明。

记者： 还款证明到底是真的假的？

农行工作人员： 还款证明提供过来了，我们没有找农商行核验这个问题。

农商行工作人员： 你没还掉，我怎么可能开结清证明。

看来，这3.5万元贷款提前还款的结清证明也是伪造的。

在贷款中介的包装下，黄某礼再次顺利拿到了他的第三笔贷款6万元装修贷。

“职业背债人” 黄某礼： 6万元给了贷款经办人陈军36000元，过了十天，又叫我去AA银行办了一笔。

为了骗取更多贷款，“包装贷”贷款中介再次找到黄某礼，通过AA行专门扶助农户种、养殖的“毛竹贷”套取第四笔贷款。

可是，黄某礼的征信报告里至今还显示是有工作单位的，那他的农户身份又是怎么确定的呢？

贷款中介 荣某： 开一个村里的证明，就可以贷农户贷了。

“职业背债人” 黄某礼： 姓荣的贷款中介，带我去找AA银行的陈经理做贷款。陈经理带我拍这些毛竹山照片，实际毛竹山不是我的，是以这些毛竹山的名义贷出来的。照片是把我和毛竹拍在一起。

随后，记者在AA银行调查时发现，当时所拍照片的确在申贷档案里。但其实在放款之前，贷款经办陈某就给黄某礼打过包票。

很快，黄某礼又顺利拿到了他的第四笔贷款4.7万元毛竹贷。

“职业背债人” 黄某礼： 我的款一到，银行就会通知贷款经办人陈某，47000元好像是给他了21700元。

自始至终，黄某礼既没还款能力，也从没想过要还款。

黄某礼甚至连还款的样子也不想做，这可急坏了银行的客户经理。据黄某礼说，刚放款的前几个月，AA行客户经理在每月30日都会提供给他200多块钱，让他还月供。对此，记者向AA行的信贷部主任进行了求证。

AA行信贷部主任： 离职了，她不是我们的员工了。

记者： 4月30日客户经理陈经理给他转了283块钱。

AA行信贷部主任： 我也搞不懂，不知她当时怎么想的？但是黄某礼一直在投诉她。

然而，面对黄某礼的投诉，AA行客户经理还让黄某礼配合回访电话，并承诺来帮其还款清账。

客户经理 陈某（黄某礼提供的录音）： 麻烦你配合一下，如果后期有人给你打回访电话，问你我们是不是有贷款中介合作，你一定要说没有。

就这样，在黄某礼的配合勾结下，在非法贷款中介和银行个别人员的里应外合下，黄某礼名下四笔贷款，关关造假关关过、次次贷款被瓜分、笔笔用途对不上，但却毫无意外地背上了48.2万元的债务，成了“职业背债人”。

对于这种“包装贷”，当地金融监管局也进行了相关调查。

金融监管局工作人员： 这几个银行应核实未核实，未能发现相关虚假申贷材料，这就是银行贷前不尽职的问题。

记者还走访发现，在当地像黄某礼这样被不法贷款中介“包装贷”出来的“职业背债人”还有不少，比如：村民陈某军背了41万元，村民王某长背了四笔贷款共计72.8万元，村民陈某壮背了两笔共86万元等等，他们也都收到了法院的判决书。

在这个骗贷的黑灰产中，以不法贷款中介为中心，一头是“包装对象”也就是“背债人”；另一头则是“银行审核把关者”也就是“银行客户经理”。

背债人法律意识淡薄，不法中介胆大妄为，金融机构内部审核不严，他们互相勾结，各自牟利。据了解，目前职业背债类犯罪整体呈现出涉案金额大、发案数不断上升等特征。这类职业背债类违法犯罪，破坏了金融管理秩序、损害了社会信用体系、影响了社会稳定，必须依法严惩，多方共治，斩断黑灰链条。